潘悦 制图
在政策与产业等多轮驱动下，我国科技保险发展驶入快车道。日前，科技部、金融监管总局、工业和信息化部等联合发布《关于加快推动科技保险高质量发展 有力支撑高水平科技自立自强的若干意见》（以下简称《意见》），从6方面提出20项举措，加快构建同科技创新相适应的科技保险体制机制。数据显示，去年我国科技保险保费同比增长44%。上海、深圳等地科技保险细则纷纷落地，形成政企协同发力之势。业内专家表示，保险资金在支持科技创新方面仍有较大发力空间，随着新一轮科技革命和产业变革加速突破，未来有望迎来新的发展机遇。
科技保险政策频出
为提升科技保险与创新链条的匹配度，《意见》提出，优化科技保险产品开发和精算定价。适度提高产品创新包容性，优化科技保险产品备案管理。在人工智能、集成电路、量子科技等重点科技和产业发展领域，鼓励开发科技保险专属产品，探索建立专项风险准备金制度。
《意见》还从多维度鼓励支持保险资金加大对科技企业投资。具体包括：推进保险资金长期投资改革试点，支持保险资金加大科技创新债券投资配置力度，推动保险资金投资科创类证券化产品，用好用足保险资金支持科技创新偿付能力监管政策等。
《意见》强化科技型企业全生命周期保险保障。要求加强科技研发、成果转化、产业化推广等关键环节的保险产品开发设计，推动研发费用损失保险、科技成果转化费用损失保险、首台（套）首批次综合保险等产品推广实施，逐步建立覆盖各环节的保险补偿和风险分担体系，畅通科技研发到市场应用的转化通道。
金融监管总局相关部门负责人表示，《意见》的出台将有效推动新时期科技保险高质量发展，发挥科技保险支持创新的减震器和稳定器作用，切实解决科技保险发展与创新实际需求的适配性不足问题，全面提升科技保险服务高水平科技自立自强和科技强国建设的能力与水平。
事实上，近年来，我国科技保险政策频出。2025年3月，金融监管总局、科技部、国家发展改革委联合印发《银行业保险业科技金融高质量发展实施方案》，首次明确未来5年科技保险发展目标：以“扩面、提质、增效”为核心，聚焦科技创新重点领域与薄弱环节，提供更精准高效的金融保障。
2025年9月，政策支持力度进一步加码。工业和信息化部办公厅、财政部办公厅、金融监管总局办公厅联合发布的《关于组织实施2025年首台（套）重大技术装备保险补偿政策的通知》，扩大首台（套）、首批次保险补偿范围，调整机制流程，优化条款费率。
“随着一系列政策的出台，我国科技保险已从零散试点进入系统化、生态化发展的新阶段。”有业内专家表示，展望未来，随着涵盖科技创新全链条、全周期的保险产品和服务体系逐步建立，科技保险将为推动高水平科技自立自强和科技强国建设更好保驾护航。
多地政企共同发力
科技保险主要包括科技活动风险保险、科技活动主体保险。研发费用损失、成果转化费用损失、科技成果应用推广风险、知识产权被侵权等都在科技保险的保障范围内。
我国科技保险的发展起步于2006年，经过十几年不断发展壮大。据金融监管总局数据显示，2025年科技保险为科技创新提供保险保障约8万亿元，科技保险保费同比增长44%，远超行业平均水平。
另外，政策红利快速传导至地方，形成“遍地开花”之势。2025年5月13日，深圳金融监管局发布《深圳银行业保险业科技金融高质量发展行动方案》，提出加快研究拓展低空经济、智能驾驶、数字经济等新领域新赛道保险保障，构建涵盖科技型企业生产经营、科技研发、成果转化全过程的产品体系。
同年6月，上海金融监管局与上海市科学技术委员会出台《关于推动上海科技保险高质量发展的指导意见》，提出积极对接集成电路、生物医药、人工智能等先导产业，引入“沪科积分”探索精准定价，推动人工智能在保险垂直领域的深度应用，创新以“链主”企业为牵引的产业链科技保险模式。
除地方政府外，企业也没有停歇。2025年7月，在内蒙古呼和浩特市举办的2025绿色算力（人工智能）大会上，中国人民财产保险股份有限公司正式发布全国首个“东数西算”绿色算力产业风险解决方案，为绿色算力产业健康发展提供专业化保险保障方案。
2025年9月，中国太保产险依托宁波国家保险创新综合试验区政策优势，推出全国首个人形机器人商业化应用专属保险“机智保”，形成三大核心保障体系：场景上贯通“产、销、租、用”全链条；保障上以“风险拟人化”理念，一体化覆盖机器人本体损失、第三者责任及自身财产损失；投保方式上突破传统年度保单限制，支持按天、周、月投保，精准适配多样化的商业场景。
值得一提的是，围绕国家重大科技任务，《意见》提出，优化政府、科技型企业、保险机构等多主体风险分散模式，完善投保人、保险市场、再保险市场等多层次损失分担方式，在重点科技领域按照市场化、法治化原则成立专业保险共同体。支持北京（京津冀）、上海（长三角）、粤港澳大湾区国际科技创新中心建设成为科技保险创新“首发地”，支持区域科技创新中心打造科技保险区域创新高地，支持科创金融改革试验区和保险创新示范区开展各具特色的科技保险创新实践。
仍有较大发力空间
科技创新是代价昂贵的试错活动，市场化金融机构对创新融资普遍存在“风险规避”的态度。具体到科技型中小微企业，一般具有高投入、高增长、轻资产的特点。在创立初期，由于缺乏传统抵质押物和稳定的营业收入，中小科技型企业很难从金融机构获得资金支持。
对此，国研新经济研究院创始院长朱克力此前表示，我国科技金融领域仍存在诸多卡点堵点，如融资渠道不畅、风险分担机制不健全、金融服务与科技创新需求不匹配等。朱克力建议，在体制机制建设方面，中央应发挥顶层设计和政策引领作用，制定更加灵活多样的金融支持政策，鼓励金融机构加大科技金融投入。地方政府则需因地制宜，结合本地科技产业发展特点，出台具体实施方案和配套措施，营造良好的科技金融生态环境。各类金融机构则需积极创新产品和服务模式，提升服务科技型企业的能力和水平。
在业内专家看来，保险资金是长期资本、耐心资本。除提供风险保障外，《意见》引导保险资金投向科技创新领域，支持投资国家重大科技项目和重点科技领域，加强对新兴产业和未来产业的投资布局，加大对创业投资的支持力度，健全国有保险机构参与创业投资的内部容错机制。
保险资金在支持科技创新方面仍有较大发力空间。根据金融监管总局披露，截至2025年末，保险资金运用余额38.48万亿元。业内人士认为，当前保险资金投向科技企业的比例较低，未来提升潜力巨大。
不过，当前保险资金大规模进入科技创新领域仍面临现实挑战。“一是传统风控模式难以适配科创企业轻资产的特征；二是科技企业投资风险较高，对保险公司资本消耗较大；三是保险公司短期化考核机制与科技企业长期投资需求之间存在结构性矛盾。”上述业内专家坦言。
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